在求職和工作中，“五險一金”是大家常聽到的詞，它不僅是企業(yè)給員工的基礎福利，更是我們生活的安全墊——從看病報銷到退休養(yǎng)老，從買房貸款到失業(yè)保障，都離不開它。

但很多人只知道要交五險一金，卻不清楚具體包含什么、能發(fā)揮什么作用。今天，我們就用通俗的語言，拆解五險一金，讓你明白每一筆繳費背后的實際價值。

一、五險一金到底是哪“五險一金”？

五險一金是國家強制要求企業(yè)為員工繳納的社會保障體系，“五險”指養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險，“一金”指住房公積金。

其中，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險由企業(yè)和個人共同繳費，工傷保險和生育保險僅由企業(yè)繳費，個人無需掏錢；住房公積金則是企業(yè)和個人按同等比例繳納，所有費用都歸入個人賬戶。

簡單來說，它就像一份組合保障包：五險聚焦我們?nèi)松械幕A風險，一金則瞄準住房這一核心需求，兩者共同為我們的生活兜底。

二、五險一金每一項到底有什么用？

1.養(yǎng)老保險：

養(yǎng)老保險的核心作用，是幫我們在退休后獲得穩(wěn)定的收入，避免老無所養(yǎng)。我們每月繳納的養(yǎng)老保險費，會進入兩個賬戶：個人繳納部分進入個人賬戶，企業(yè)繳納部分進入統(tǒng)籌賬戶。

只要累計繳費滿15年，達到法定退休年齡，就能按月領取養(yǎng)老金。養(yǎng)老金由“基礎養(yǎng)老金”和“個人賬戶養(yǎng)老金”組成：基礎養(yǎng)老金來自統(tǒng)籌賬戶，與當?shù)厣鐣骄べY、繳費年限、繳費基數(shù)掛鉤；個人賬戶養(yǎng)老金則是個人賬戶里的錢，按退休年齡對應的計發(fā)月數(shù)分攤。

2.醫(yī)療保險：

醫(yī)療保險是最常用的險種，無論是感冒發(fā)燒看門診，還是住院做手術，都能幫我們減輕醫(yī)療負擔。它的核心作用有兩個：一是門診報銷，部分城市的門診費用累計到一定金額后，可按比例報銷；二是住院報銷，只要在醫(yī)保定點醫(yī)院住院，扣除起付線后，符合醫(yī)保目錄的費用能報銷60%-90%。

更重要的是，醫(yī)保繳滿一定年限，退休后可終身享受醫(yī)保待遇，不用再繳費也能報銷看病費用，與我們退休后的健康保障息息相關。

3. 失業(yè)保險：

如果不幸被公司辭退、合同到期未續(xù)簽，且滿足“繳費滿1年”“非本人意愿離職”“已辦理失業(yè)登記”三個條件，就能申請失業(yè)保險金，作為失業(yè)期間的生活過渡費用。

失業(yè)保險金的金額通常是當?shù)刈畹凸べY標準的70%-90%，領取期限根據(jù)繳費年限而定：繳費滿1年不滿5年，最多領12個月；滿5年不滿10年，最多領18個月；滿10年以上，最多領24個月。

此外，領取失業(yè)金期間，醫(yī)保費用由失業(yè)保險基金代繳，我們不用自己掏錢，也能正常享受醫(yī)保待遇，避免失業(yè)又失醫(yī)的窘境。

4. 工傷保險：

如果在工作中因意外受傷，或因工作原因患上職業(yè)病，工傷保險會全額覆蓋醫(yī)療費用，還能發(fā)放停工留薪期工資。

若受傷嚴重導致傷殘，還能按傷殘等級領取一次性傷殘補助金；如果不幸因工死亡，家屬能領取喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金。

需要注意的是，工傷保險必須是“因工作原因”導致的傷害，自己私下受傷不算，且事故發(fā)生后必須讓企業(yè)及時向社保部門申請認定，逾期可能影響理賠。

5.生育保險：

生育保險無論男女職工都要繳，但主要福利針對女性職工，核心是覆蓋生育相關的費用和工資損失。女性職工懷孕后，產(chǎn)檢費用可按比例報銷，生孩子時的住院費、手術費等，扣除起付線后能報銷80%-100%。

更關鍵的是生育津貼：女性職工休產(chǎn)假期間，企業(yè)不用發(fā)工資，而是由生育保險基金按單位上年度職工月平均工資發(fā)放津貼，發(fā)放時長與產(chǎn)假天數(shù)一致。若生育津貼金額高于職工產(chǎn)假前工資標準，用人單位需全額發(fā)放津貼，不得截留，若生育津貼低于職工產(chǎn)假前工資標準，用人單位需補足差額。

男性職工繳納生育保險，配偶若未參保，也能報銷部分生育醫(yī)療費用，部分城市還能申請陪產(chǎn)假津貼。

6.住房公積金：

住房公積金是專門用于解決住房問題的資金，企業(yè)和個人各繳工資的5%-12%，所有錢都歸個人所有，這些錢還能享受低利率存款利息。

它的用途很廣：買房時，可申請公積金貸款，利率比商業(yè)貸款低很多；租房時，可憑租房合同提取公積金，覆蓋部分租金；裝修房子、還房貸，甚至退休后，都能全額提取公積金，相當于一筆強制儲蓄。

三、斷交有什么影響嗎？

養(yǎng)老保險斷繳不影響累計年限，但退休后養(yǎng)老金會少領；醫(yī)療保險斷繳后，次月就不能報銷，斷繳3個月以上，連續(xù)繳費年限清零，影響報銷比例；公積金斷繳會影響貸款資格。

總之，五險一金看似每月要扣一筆錢，但實際上是國家、企業(yè)和個人共同構建的安全網(wǎng)——它幫我們抵御養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)的風險，減輕生育、住房的壓力，是工作生活中最基礎、最可靠的保障。作為勞動者，我們不僅要清楚它每月扣了多少錢，更要深刻理解它為我們的人生保駕護航的巨大價值。求職的小伙伴們請注意，別忘記將五險一金的落實情況作為考量offer的關鍵因素，主動溝通，確保自己的核心權益得到保障。