10月29 日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）》（以下簡(jiǎn)稱“第四套生命表”），金融監(jiān)管總局同步印發(fā)規(guī)范使用通知，明確自2026年1月1日起全面啟用。
1996年，第一套生命表發(fā)布，之后人身保險(xiǎn)業(yè)每10年編制發(fā)布一套生命表。生命表對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，是“保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)工具”。
那生命表的“更新”對(duì)咱們買保險(xiǎn)會(huì)有什么影響嗎？一起來(lái)了解下。
一、第四套生命表反映了哪些變化？
“生命表”基于被保險(xiǎn)人歷史保單數(shù)據(jù)編制而成，提供分業(yè)務(wù)、分年齡、分性別死亡率，反映保險(xiǎn)人群的生存和死亡概率分布規(guī)律。
第四套生命表有三個(gè)很重要的變化：
①保險(xiǎn)人群的預(yù)期壽命提升了，相較于第一套生命表增長(zhǎng)了10歲左右；
②少兒死亡率明顯改善；
③經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)死亡率明顯降低。
二、預(yù)期壽命提升、死亡率降低，對(duì)我們買保險(xiǎn)有什么影響？
“生命表”是“保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)”的重要依據(jù)，第四套生命表落地，死亡率降低、預(yù)期壽命提高，可能的確會(huì)對(duì)保費(fèi)有所影響。我們整理了目前保險(xiǎn)專業(yè)人士的看法：
1.最新生命表的公布對(duì)于健康險(xiǎn)的影響較小。長(zhǎng)險(xiǎn)的定價(jià)規(guī)則是“凈保費(fèi)加成法”，費(fèi)率=凈保費(fèi)費(fèi)率+預(yù)定附加費(fèi)用率，生命表對(duì)于前者有影響，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整后者來(lái)對(duì)沖。
2.與“死亡”掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)降價(jià)，比如定期壽險(xiǎn)。啟用第四套生命表，由于死亡率下降，預(yù)期壽命提升，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低，所以費(fèi)率下降概率較高，那么壽險(xiǎn)可能會(huì)更便宜。
3、與“生存”掛鉤的保險(xiǎn)可能會(huì)漲價(jià)。這個(gè)也很好理解，以年金險(xiǎn)為例，因?yàn)閴勖L(zhǎng)了，預(yù)計(jì)可領(lǐng)取的時(shí)間就更長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)更多“生存金”，所以有可能會(huì)漲價(jià)?；蛘哒f(shuō)，同等保費(fèi)的前提下，可領(lǐng)取的錢“縮水”了。
4.重疾險(xiǎn)比較特殊，有含身故和不含身故兩種。罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)是隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的，預(yù)期壽命變長(zhǎng)了，重疾的發(fā)生概率有可能更高。所以，不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)有可能會(huì)漲價(jià)。
不過(guò)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)很復(fù)雜，還是要看各家保險(xiǎn)公司最終的決策。
買保險(xiǎn)不是沖動(dòng)行為，不要看到“可能漲價(jià)”就盲目投保，當(dāng)然，也不應(yīng)該為了“可能降價(jià)”的消息拖延投保。
年關(guān)將至，基礎(chǔ)保障真的可以給自己和家人配置起來(lái)了，比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等。對(duì)于青壯年來(lái)說(shuō)，這個(gè)保險(xiǎn)幾乎是“必備”，一年幾百塊-幾千塊，看病住院可報(bào)銷，預(yù)算充足的還可以選擇中高端醫(yī)療險(xiǎn)，享受特需醫(yī)療資源。別拖！萬(wàn)一身體出現(xiàn)問(wèn)題，買保險(xiǎn)就有點(diǎn)難了。
如果是給父母買，擔(dān)心他們年紀(jì)大還有糖尿病、高血壓等基礎(chǔ)疾病，可以考慮“免健康告知”的醫(yī)療險(xiǎn)。
另外，第四套生命表的更新也在提醒我們，“長(zhǎng)壽時(shí)代”真的來(lái)臨了。想在晚年擁有更自由從容的生活狀態(tài)，需要提前布局，養(yǎng)老金每月3000元還是每月20000元，是有本質(zhì)區(qū)別的。