不少家長(zhǎng)在為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)，總在重疾險(xiǎn)這里為難?！敖o孩子買重疾險(xiǎn)是不是交智商稅？是不是純屬浪費(fèi)錢？”“孩子年紀(jì)小，身體好好的，用不上重疾險(xiǎn)吧？”這些問(wèn)題常常在家長(zhǎng)腦袋中盤旋。事實(shí)上，近些年孩子患重疾的概率逐年升高，并且對(duì)應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用也在上漲，重疾險(xiǎn)早已不再可有可無(wú)。自己家的孩子是否有必要買重疾險(xiǎn)，不妨從風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、保障價(jià)值和實(shí)際需求三個(gè)維度仔細(xì)考量。

一、兒童患重疾的風(fēng)險(xiǎn)

在很多人固有的觀念里，孩子的世界理充滿健康與陽(yáng)光，重疾是成年乃至老年才會(huì)面臨的問(wèn)題。然而相關(guān)數(shù)據(jù)揭示的真相，遠(yuǎn)比我們想象的要嚴(yán)峻：

根據(jù)世界衛(wèi)生組織國(guó)際癌癥研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，兒童癌癥的發(fā)病率正在全球范圍內(nèi)呈上升趨勢(shì)。

在中國(guó)，每年新增的兒童惡性腫瘤患者約有4萬(wàn)名，并且以每5年5%的速度在遞增。白血病、腦瘤、淋巴瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤……這些聽起來(lái)就令人心碎的疾病，正無(wú)情地侵襲著孩子們的生命。

值得慶幸的是，隨著醫(yī)療技術(shù)的飛速進(jìn)步，許多兒童重疾的治愈率已大幅提高。例如，兒童急性淋巴細(xì)胞白血病的五年無(wú)病生存率已經(jīng)可以達(dá)到80%以上。

但高治愈率背后是高昂的醫(yī)療成本，以兒童白血病為例，常規(guī)化療費(fèi)用約10萬(wàn)-30萬(wàn)元，若需骨髓移植，費(fèi)用更是飆升至50萬(wàn)-100萬(wàn)元，這還未包含后續(xù)的康復(fù)護(hù)理、營(yíng)養(yǎng)支持以及家長(zhǎng)因陪護(hù)產(chǎn)生的收入損失。

對(duì)普通家庭而言，這樣的經(jīng)濟(jì)壓力足以壓垮整個(gè)家庭，而兒童重疾險(xiǎn)的核心價(jià)值，正是為這種小概率、高損失的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)緩沖。

二、重疾險(xiǎn)的保障價(jià)值

目前，不少家長(zhǎng)為孩子配置了醫(yī)保，因此在面對(duì)重疾時(shí)，很多人反應(yīng)“我們有醫(yī)保，可以報(bào)銷。”這其實(shí)是一個(gè)常見的認(rèn)知誤區(qū)。

醫(yī)保是基礎(chǔ)性保障，起到類似保底的措施，當(dāng)重疾發(fā)生時(shí)，它存在著諸多限制：

1. 報(bào)銷范圍有限：許多針對(duì)重疾的尖端技術(shù)、特效藥、進(jìn)口藥并不在醫(yī)保目錄內(nèi)，需要患者自費(fèi)。

而這些靶向藥、免疫治療藥物，往往是治療的關(guān)鍵，每月費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)。

2.報(bào)銷比例非100%：醫(yī)保有起付線、封頂線和報(bào)銷比例，實(shí)際算下來(lái)，家庭仍需承擔(dān)相當(dāng)一部分費(fèi)用。

3.忽略隱形損失：一場(chǎng)重疾，真正的經(jīng)濟(jì)壓力遠(yuǎn)不止醫(yī)院的賬單。它更像一座冰山，醫(yī)療費(fèi)只是浮在水面上的一角。

水面下還有不少大家沒(méi)有意識(shí)到的成本：

1.父母的收入中斷：孩子一旦確診重疾，父母中至少有一方需要辭去工作或長(zhǎng)期請(qǐng)假，全職陪護(hù)。這意味著家庭收入銳減，甚至失去主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

2.長(zhǎng)期的康復(fù)費(fèi)用：治療結(jié)束并非終點(diǎn)，后續(xù)的康復(fù)、營(yíng)養(yǎng)、定期復(fù)查、可能出現(xiàn)的后遺癥治療等，都是一筆持續(xù)數(shù)年的長(zhǎng)期開銷。

3.異地就醫(yī)的額外成本：為了尋求更好的醫(yī)療資源，許多家庭需要奔赴北京、上海等大城市。期間的交通、住宿、生活費(fèi)，是一筆不容小覷的數(shù)字。

綜上，一個(gè)兒童重疾的治療和康復(fù)周期，整個(gè)家庭需要直接和間接付出的經(jīng)濟(jì)成本，很可能高達(dá)數(shù)十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。這對(duì)于一個(gè)普通中產(chǎn)家庭而言，無(wú)疑是毀滅性的打擊。

屆時(shí)，擺在父母面前的，將不僅僅是孩子的病痛，還有如山的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至可能要在傾家蕩產(chǎn)和放棄治療之間做出殘酷的選擇。

而重疾險(xiǎn)屬于“確診即賠”的給付型保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人確診的疾病符合保險(xiǎn)合同約定的條款，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性賠付約定保額。這筆錢可以自由支配，既可以用于支付醫(yī)保報(bào)銷后的剩余醫(yī)療費(fèi)用，也能彌補(bǔ)家長(zhǎng)因照顧孩子而減少的收入，還能覆蓋孩子康復(fù)期間的營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等開支，形成對(duì)醫(yī)保的有效補(bǔ)充。

舉例說(shuō)明：一名確診白血病的兒童投保了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠付50萬(wàn)，這筆錢能讓家長(zhǎng)無(wú)需為費(fèi)用發(fā)愁，專心帶孩子接受最好的治療。

三、如何購(gòu)買更有性價(jià)比？

談到這里，我們已經(jīng)明白，兒童重疾險(xiǎn)絕非浪費(fèi)錢，而是一種明智的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。但如何購(gòu)買，才能讓它物有所值，甚至物超所值呢？

1. 保額優(yōu)先原則：買重疾險(xiǎn)就是買保額。保額不足，在關(guān)鍵時(shí)刻如同杯水車薪。

建議保額至少覆蓋父母一方3-5年的收入，或至少50萬(wàn)起步，預(yù)算充足則爭(zhēng)取做到100萬(wàn)。在預(yù)算有限時(shí)，寧可縮短保障期限，也要優(yōu)先做高保額。

2. 關(guān)注少兒高發(fā)疾?。哼x擇產(chǎn)品時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注是否覆蓋了兒童特定的高發(fā)重疾，如白血病、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病等。

好的產(chǎn)品還會(huì)對(duì)少兒特定重疾提供額外賠付，如基礎(chǔ)保額50萬(wàn)，罹患白血病額外賠50萬(wàn)，總計(jì)賠付100萬(wàn)。

3.豁免條款至關(guān)重要：建議選擇帶有投保人豁免責(zé)任的產(chǎn)品。這意味著，如果投保人不幸發(fā)生重疾、身故或全殘，后續(xù)的保費(fèi)就不用再交了，但孩子的保障繼續(xù)有效。這是對(duì)孩子保障的雙重保險(xiǎn)。

回到最初的問(wèn)題：兒童重疾險(xiǎn)，有必要買嗎？算不算浪費(fèi)錢？答案是：它是對(duì)沖家庭極端財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的必要工具，絕非浪費(fèi)。

我們?yōu)楹⒆淤?gòu)買重疾險(xiǎn)，是出于最深沉的愛。我們祈禱這份保單永遠(yuǎn)只是一張安靜的紙，永遠(yuǎn)無(wú)需啟用。但它存在的意義，就在于當(dāng)命運(yùn)的風(fēng)暴不期而至?xí)r，我們能擁有與之抗衡的底氣與力量。

建議家長(zhǎng)們結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)，為孩子選擇充足保額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，為家庭財(cái)務(wù)堡壘構(gòu)筑一塊基石。在不確定的世界里，為孩子和家庭的未來(lái)，鎖定一份確定的保障，這或許是現(xiàn)代父母所能給予的，最深沉、最縝密的愛之一。