在當(dāng)前的醫(yī)療險(xiǎn)市場，百萬醫(yī)療險(xiǎn)正面臨著前所未有的價(jià)值質(zhì)疑。

對于許多消費(fèi)者而言，這類產(chǎn)品似乎陷入了一個(gè)尷尬的境地：食之無味，棄之可惜。

唯一讓市場還保持關(guān)注的，是“保證續(xù)?！边@四個(gè)字。

保證續(xù)保確實(shí)提供了心理安全感，但在DRG/DIP支付方式改革全面推行的背景下，這種保障的實(shí)用價(jià)值需要重新審視。

傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為兜底工具，在外購藥保障、特需醫(yī)療、醫(yī)療資源獲取等方面的局限性日益凸顯，難以應(yīng)對日新月異的醫(yī)療技術(shù)和藥品更新。

那么，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是否還值得配置？

答案是肯定的，但選擇邏輯需要根本性調(diào)整。

當(dāng)前醫(yī)療險(xiǎn)市場正處于轉(zhuǎn)型期，監(jiān)管方向已明確，但產(chǎn)品形態(tài)尚未定型。在這個(gè)階段，保持醫(yī)療保障的連續(xù)性，為未來的產(chǎn)品升級和切換保留選擇權(quán)，比單純追求“保證續(xù)?！备鼮橹匾?。

一、DRG改革下的三大核心痛點(diǎn)

DRG/DIP支付方式改革的推進(jìn)，重塑了醫(yī)療服務(wù)的供給邏輯，也暴露了傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)性短板。

理性的應(yīng)對方式，不是抱怨政策，而是識別真正的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并找到針對性的解決方案。

1.醫(yī)療資源獲取難

三甲醫(yī)院一號難求，專家門診排隊(duì)數(shù)月，特種檢查等待周期長

2.原研藥、進(jìn)口藥院外化

高價(jià)藥品被排除出院內(nèi)采購目錄，需要自行購買

3.優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源自費(fèi)化

國際部/VIP部/特需部成為高端醫(yī)療的主要載體

但傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的問題在于：它只解決“錢”的問題，不解決“資源”的問題。

有保額，但掛不上號；能理賠，但住不進(jìn)院；報(bào)銷快，但買不到藥——這才是DRG時(shí)代百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的尷尬。

真正有價(jià)值的醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該是“保障+服務(wù)”的組合，而非單純的理賠工具。

在對市場上主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)性比較后，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的安享百萬2025呈現(xiàn)出一種根本性的差異化價(jià)值主張。

它的核心邏輯是：從“事后理賠”升維到“事前+事中+事后全流程健康管理”。

這不是一款完美產(chǎn)品，但它在特定維度上提供了市場稀缺的解決方案——長期穩(wěn)定性，配合全流程的健康管理服務(wù)，應(yīng)對DRG時(shí)代的醫(yī)療困境。

二、安享百萬2025核心價(jià)值

核心價(jià)值一：精準(zhǔn)診療，解決“資源獲取難”

DRG改革后，最大的痛點(diǎn)不是“沒錢治病”，而是“有錢也掛不上號、住不進(jìn)院、找不到專家”。

安享百萬2025的最大突破，是把醫(yī)療資源整合能力嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.健康管家1V1——全程協(xié)調(diào)資源

確診或疑似重疾后，配備專屬健康管家，全程跟蹤就醫(yī)流程，協(xié)調(diào)醫(yī)療資源，定制個(gè)性化診療方案。

這不是客服熱線，而是真正的資源協(xié)調(diào)者。

2.重疾三甲門診直通——破解“一號難求”

覆蓋近400城、2800+公立醫(yī)院，副主任醫(yī)師及以上專家號源，可指定專家，對癥快速預(yù)約。

這意味著：確診重疾后，不用在醫(yī)院門口排隊(duì)搶號，不用找黃牛，不用托關(guān)系。

服務(wù)次數(shù)：1次/年

啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾

3.特種檢查加急通道——縮短確診周期

CT、核磁、胃腸鏡等特種檢查綠色通道，縮短排隊(duì)時(shí)間。

在重疾診斷的關(guān)鍵時(shí)刻，時(shí)間就是生命。普通患者可能需要等待數(shù)周甚至數(shù)月，而安享百萬的客戶可以快速完成檢查，盡早確診、盡早治療。

服務(wù)次數(shù)：1次/年

啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾

4.病房手術(shù)資源保障——全國TOP50三甲醫(yī)院優(yōu)先入院

全國TOP50三甲醫(yī)院優(yōu)先入院，指定專家手術(shù)支持。

這解決的是“有錢也住不進(jìn)院”的核心痛點(diǎn)。

服務(wù)次數(shù)：1次/年

啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾

5.三甲專家二次診療——降低誤診風(fēng)險(xiǎn)

國內(nèi)一線專家書面/視頻會診，提供專業(yè)診療建議。

重疾診斷和治療方案的正確性，直接影響治療效果和生存率。二次診療是降低誤診風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化治療方案的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

服務(wù)次數(shù)：1次/年

啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾

這五項(xiàng)服務(wù)的組合，構(gòu)建了一條完整的“精準(zhǔn)診療鏈”：

快速掛號→加急檢查→家會診→優(yōu)先入院→指定專家手術(shù)

這不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)，而是重新定義了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值邊界——從“報(bào)銷費(fèi)用”到“獲取資源”。

核心價(jià)值二：費(fèi)用無憂，解決“支付壓力”與“藥品可及性”

1.住院費(fèi)用墊付——降低現(xiàn)金流壓力

符合責(zé)任范圍即墊付醫(yī)療費(fèi)用，減少理賠繁瑣過程。

覆蓋全國墊付醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，重疾住院時(shí)無需先行墊付高額費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算。

這解決的是“現(xiàn)金流”問題——很多家庭不是沒有保障額度，而是拿不出幾十萬的現(xiàn)金墊付。

服務(wù)次數(shù)：不限次/年

啟用條件：在墊付醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)接受治療，且經(jīng)判定符合理賠條件

2.特藥直付服務(wù)——應(yīng)對“原研藥院外化”

惡性腫瘤特藥費(fèi)用直付，送藥上門或到店自取。

DRG改革后，大量靶向藥、免疫治療藥物被排除出院內(nèi)采購目錄。安享百萬2025提供特藥直付服務(wù)，患者無需先行購藥再報(bào)銷，而是由保險(xiǎn)公司直接支付藥費(fèi)。

需要說明的是：這是“特藥直付”，而非“無清單外購藥”。

特藥直付通常覆蓋約定的腫瘤特藥清單（如常見的靶向藥、PD-1等），但不是所有院外藥品都能直付。相比完全沒有外購藥保障的產(chǎn)品，這是顯著進(jìn)步；但相比“無清單外購藥”產(chǎn)品，覆蓋范圍仍有限制。

3.博鰲樂城綠通——臨床急需進(jìn)口藥械通道

安享百萬2025提供博鰲樂城綠色通道，優(yōu)先安排指定醫(yī)院就醫(yī)。

這意味著：當(dāng)國內(nèi)無藥可用時(shí)，可以通過合法渠道獲取國際最新藥物和治療手段，而不必遠(yuǎn)赴海外就醫(yī)。

這是應(yīng)對“新藥可及性”問題的獨(dú)特解決方案，也是安享百萬2025的差異化優(yōu)勢。

4.慈善贈藥協(xié)助——減輕長期用藥負(fù)擔(dān)

對接腫瘤特藥慈善項(xiàng)目，協(xié)助申請慈善贈藥。

許多腫瘤特藥有“買X贈Y”的慈善贈藥項(xiàng)目，但申請流程復(fù)雜，很多患者不了解或無力申請。

安享百萬2025提供慈善贈藥協(xié)助指引服務(wù)，幫助符合條件的患者降低長期用藥負(fù)擔(dān)。

服務(wù)次數(shù)：不限次/年

啟用條件：經(jīng)判定符合理賠條件

核心價(jià)值三：康復(fù)支持，無縫銜接院后照護(hù)

傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任止于出院，但重疾患者的康復(fù)周期往往長達(dá)數(shù)月甚至數(shù)年。

安享百萬2025將保障延伸到院后康復(fù)階段。

1.院后專屬服務(wù)：

評估出院需求、協(xié)助辦理出院手續(xù)、專車送返、專人全程陪護(hù)

這解決的是“出院后怎么辦”的問題——很多家庭在患者出院后面臨照護(hù)難題。

2.康護(hù)管理支持：

居家環(huán)境評估、居家康復(fù)指導(dǎo)、遠(yuǎn)程醫(yī)護(hù)答疑

這是從“治病”到“康復(fù)”的完整閉環(huán)。

服務(wù)次數(shù)：不限次/年

啟用條件:在墊付醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)接受治療，且經(jīng)判定符合理賠條件

核心價(jià)值四：15年保證續(xù)保，時(shí)間換空間的穩(wěn)健策略

在全流程服務(wù)的基礎(chǔ)上，安享百萬2025提供「15年保證續(xù)?！梗谕惍a(chǎn)品中處于較長水平。

時(shí)間窗口：15年足夠穿越一個(gè)醫(yī)療改革周期，為產(chǎn)品升級和切換預(yù)留充足時(shí)間

風(fēng)險(xiǎn)對沖：在保證續(xù)保期內(nèi)，不因健康狀況變化、理賠記錄而影響續(xù)保

選擇權(quán)保留：在醫(yī)療險(xiǎn)市場定型之前，保持保障連續(xù)性，避免因產(chǎn)品停售而被動(dòng)裸奔

15年的穩(wěn)定性+全流程服務(wù)，構(gòu)成了安享百萬2025的核心競爭力。

三、安享百萬2025有什么產(chǎn)品邊界嗎？

邊界一：特藥直付≠無清單外購藥

安享百萬2025提供的是「特藥直付服務(wù)」，覆蓋約定的腫瘤特藥清單，而非所有院外藥品都能直付。

這是“部分解決”外購藥問題，而非“完全解決”。

對于需要使用清單外院外藥品的患者，仍可能面臨自費(fèi)購藥后報(bào)銷的情況（具體以保險(xiǎn)條款約定為準(zhǔn)）。

但相比完全沒有外購藥保障的產(chǎn)品，特藥直付+博鰲樂城綠通+慈善贈藥協(xié)助的組合，已經(jīng)在很大程度上緩解了“原研藥院外化”的痛點(diǎn)。

邊界二：服務(wù)啟用有條件限制

精準(zhǔn)診療的五項(xiàng)服務(wù)（專家門診、特種檢查、病房手術(shù)、二次診療），啟用條件是“首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾”。

這意味著：不是所有疾病都能享受全部服務(wù)，而是聚焦在重疾場景。

這一設(shè)計(jì)邏輯是：小病自己解決，大病全力支持。

安享百萬2025的核心價(jià)值主張是：用全流程服務(wù)應(yīng)對DRG改革，用15年穩(wěn)定性對沖不確定性。意外從不在計(jì)劃里，但保障可以提前備好。

免責(zé)聲明：本文旨在提供保險(xiǎn)保障的知識科普，內(nèi)容基于公開數(shù)據(jù)及研究，具有一定概括性，不可替代專業(yè)診斷和個(gè)性化保險(xiǎn)咨詢。所引用的文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)源于網(wǎng)絡(luò)調(diào)研，供參考了解，內(nèi)容基于作者個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和理解，具有一定主觀性，不可替代官方指導(dǎo)。

本文來源：太平洋產(chǎn)險(xiǎn)吉林分公司