35歲，是人生的黃金階段，事業(yè)蒸蒸日上，家庭責(zé)任逐漸加重。但與此同時(shí)，養(yǎng)老焦慮也開始悄然浮現(xiàn)——當(dāng)社保養(yǎng)老金替代率下降、延遲退休政策落地，如何通過(guò)提前規(guī)劃為晚年生活筑起安全網(wǎng)？文章將結(jié)合多個(gè)案例，幫助大家介紹35歲的養(yǎng)老方案。
一、先抓基礎(chǔ)保障：
養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)盤，是國(guó)家主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)。它分為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)兩類。
上班的朋友不用操心，公司會(huì)按規(guī)定幫你交，公司承擔(dān)一部分，再?gòu)淖约旱墓べY中扣一部分，累計(jì)交滿15年，等退休就能按月領(lǐng)養(yǎng)老金。35歲開始交，到退休時(shí)基本能交夠20多年。
自由職業(yè)者或靈活就業(yè)的朋友，需要自己交社保養(yǎng)老。雖然要自己承擔(dān)全部費(fèi)用，但也比較不劃算。比如在二線城市，按最低基數(shù)交，每月大概交1000多塊，交滿20年，退休后每月至少能領(lǐng)2000-3000塊，足夠覆蓋基本的吃飯、買菜開銷，不用完全依賴子女。而且社保養(yǎng)老還有兜底作用，每年會(huì)跟著社會(huì)平均工資上漲，不怕通貨膨脹讓錢貶值，這是任何商業(yè)保險(xiǎn)都比不了的。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，它適合靈活就業(yè)、收入不穩(wěn)定或較低的人群。以江蘇地區(qū)為例，它的繳費(fèi)檔次從每年100元到2500元不等，政府還會(huì)給補(bǔ)貼，比如交100元補(bǔ)貼30元，交2500元補(bǔ)貼260元，錢全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。交滿15年后，退休后和基礎(chǔ)養(yǎng)老金一起領(lǐng)取，這是最為基礎(chǔ)的養(yǎng)老保障。
二、基礎(chǔ)之外加把勁：
只靠社保，很容易發(fā)生退休后生活質(zhì)量下降的情況。想要提升退休后的生活質(zhì)量，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。市場(chǎng)上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何挑選才能為晚年生活提供更好的保障？小編將從需求、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、選擇要點(diǎn)三個(gè)方面，幫助大家梳理。
1.年金險(xiǎn)：
年金險(xiǎn)就像給未來(lái)的自己存了一筆專屬養(yǎng)老金，現(xiàn)在按約定交錢，到了約定的退休年齡，保險(xiǎn)公司會(huì)每月或每年給你發(fā)一筆錢，一直發(fā)到你去世。
它的優(yōu)點(diǎn)是確定性。買的時(shí)候就能算出退休后每月能領(lǐng)多少，比如現(xiàn)在35歲，每年交5萬(wàn)交10年，60歲后可能每月能領(lǐng)4000多，加上社保養(yǎng)老金，晚年生活質(zhì)量能明顯提高。
適合人群：喜歡穩(wěn)定、不想操心投資的人，比如上班族、教師等。選的時(shí)候重點(diǎn)看保證領(lǐng)取年限以及領(lǐng)取金額，如保證領(lǐng)20年，就算沒(méi)領(lǐng)滿20年去世，剩下的錢會(huì)給家人。
2.增額終身壽險(xiǎn)：
增額終身壽險(xiǎn)不像年金險(xiǎn)那樣固定時(shí)間領(lǐng)錢，你現(xiàn)在把錢存進(jìn)去，賬戶里的錢會(huì)按固定利率慢慢增長(zhǎng)，而且是復(fù)利增長(zhǎng)。
比如35歲存10萬(wàn)進(jìn)去，到60歲時(shí)賬戶里可能有23萬(wàn)多，并且需要用錢的時(shí)候可以隨時(shí)取一部分，讓剩下的錢繼續(xù)增長(zhǎng)。
適合人群：收入不穩(wěn)定、想留一筆靈活資金的人，比如自由職業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者。它的優(yōu)點(diǎn)是靈活，除了養(yǎng)老，以后孩子上學(xué)、自己看病也能用上；缺點(diǎn)是需要自己規(guī)劃領(lǐng)取時(shí)間和金額，適合有一定規(guī)劃能力的人。選的時(shí)候要看現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度，以及保險(xiǎn)公司的實(shí)力，盡量選成立時(shí)間久、規(guī)模大的公司，更穩(wěn)妥。
此外，年金險(xiǎn)目前有傳統(tǒng)型年金保險(xiǎn)、分紅型年金保險(xiǎn)以及萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)。分紅型年金險(xiǎn)和萬(wàn)能型年金險(xiǎn)也兼具理財(cái)功能。
分紅型年金險(xiǎn)結(jié)合固定年金與浮動(dòng)分紅，收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，適合追求長(zhǎng)期增值且能承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的人群；萬(wàn)能型年金險(xiǎn)以靈活繳費(fèi)和投資賬戶為特點(diǎn)，收益隨市場(chǎng)利率調(diào)整但有保底利率，適合收入波動(dòng)大或需靈活調(diào)配資金者；增額終身壽險(xiǎn)增額終身壽險(xiǎn)主打靈活儲(chǔ)蓄+財(cái)富傳承，現(xiàn)金價(jià)值/保額按固定利率增長(zhǎng)，無(wú)強(qiáng)制領(lǐng)取要求，可通過(guò)減保按需取現(xiàn)金價(jià)值，同樣適合收入波動(dòng)或需靈活調(diào)配資金的人。
除了社保和商業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家還推出了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，專門幫大家補(bǔ)充養(yǎng)老，而且有稅收優(yōu)惠，35歲交特別劃算。
這個(gè)賬戶怎么用？簡(jiǎn)單說(shuō)，你先在銀行開一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，每年最多可以往里面存1.2萬(wàn)元，這筆錢可以用來(lái)買養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。
它最大的好處是省稅，比如你每月工資1.5萬(wàn)，按現(xiàn)行稅率，每年交1.2萬(wàn)到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，大概能省2000-5000元的稅，相當(dāng)于國(guó)家?guī)湍愠袚?dān)了一部分保費(fèi)。而且這筆錢會(huì)一直存到你退休才能取，能強(qiáng)制自己攢下養(yǎng)老錢，避免平時(shí)亂花。
35歲開始每年存1.2萬(wàn)，到60歲時(shí)，就算按保守的3%利率計(jì)算，也能攢下近60萬(wàn)，加上社保和商業(yè)保險(xiǎn)，晚年保障會(huì)更全面。
以上就是常規(guī)的35歲養(yǎng)老保險(xiǎn)的介紹。35歲規(guī)劃養(yǎng)老，重點(diǎn)不在于一下子花很多錢，而在于提前做好準(zhǔn)備。哪怕每月只多存幾百塊，經(jīng)過(guò)20多年的積累，也能給晚年生活添一份踏實(shí)。社保?；A(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)量，個(gè)人養(yǎng)老金省點(diǎn)稅，三者結(jié)合，能讓晚年生活既有兜底，又有品質(zhì)，不用再擔(dān)心老了物質(zhì)生活大打折扣。最好的養(yǎng)老保障，始于35歲的遠(yuǎn)見與行動(dòng)。從今天開始，用養(yǎng)老保險(xiǎn)鎖定未來(lái)的確定性，讓晚年的自己感謝現(xiàn)在未雨綢繆的自己。